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以房养老倒按揭济南或破冰

发布时间:2021-01-22 02:23:14 阅读: 来源:硅酸盐防水剂厂家

目前,有银行已在济南试水“以房养老”。□本报记者孙华

“等你离开这个世界时,房子归金融机构;在此之前,你可一直按月领取资金。”这便是“以房养老”的最通俗描述,业内也称“倒按揭”。

今年10月下旬,北京提出“以房养老”概念,鼓励金融机构开展“倒按揭”试点。北京并非第一个“吃螃蟹”的城市,早在2007年上海便推行以房养老试点,但因障碍众多该业务目前几乎已淡出。

随着社会老龄化程度日益加重,以房养老已在不少国家被广为推行。采访中记者了解到,已有银行准备在济南推出以房养老服务项目,“目前相关员工正在接受项目推出之前的培训”。

济南或破冰:最快将于下月推出“倒按揭”

10月25日,记者从一家银行的济南分行了解到,以房养老按揭业务是该行借鉴国外“倒按揭”的思路,结合国内特点及养老传统推出的养老贷款项目,目前在北京已开始试点。该项目能缓解子女赡养老人的压力,增加老人可支配资金。

问及在济南将何时推行时,该行人员称:“目前与该项目相关的人员正接受培训,如果一切顺利,有望在下个月便可以在济南推出以房养老‘倒按揭’服务项目。”采访中记者发现,准备推出以房养老“倒按揭”服务项目的金融机构,在济南目前尚只有这家银行。

美好愿景:退休前“人供房”,退休后“房养人”

与济南相比,北京以房养老项目已进入到实质性操作层面,具体做法值得借鉴。

10月24日,本报记者从北京市民政局了解到,北京发布的“十二五”时期老龄事业发展规划中,首次提出“以房养老”概念。接受采访时,工作人员描绘了以房养老的图景:年轻时贷款买房,到60岁临近退休时把房贷还清,然后把房屋抵押给银行或保险公司等金融机构,这些机构根据房屋估价每月支付一定资金,老人晚年衣食无忧直至终老。房主身故后,金融机构将房产出售,所得用来偿还贷款本息,升值部分归抵押权人所有。

对此,北京市老龄办相关人员表示,通俗来说,“倒按揭”就是退休前“人供房”,退休后“房养人”。政府鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务,“这并不是说政府部门要去开展,而是由政府来鼓励企业等相关机构去试点开展这项业务。”

银行试点:总体业务量尚不太大

采访中记者了解到,目前一家银行已在北京推出以房养老“倒按揭”服务项目———凡年满55周岁的中老年人,或年满18岁的法定赡养人,以房产作为抵押,就可向银行申请贷款用于养老。

接受采访时,该银行北京分行人员告诉本报记者,“以房养老”在具体操作时,当事人把房屋抵押给金融机构,银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额,累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%,且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金,贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金,将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

该人员称:“该项业务申请门槛较高,办理该业务的申请者至少须有两套以上住房,贷款期限最长不超过10年,贷款也必须用于养老。目前,该项目总体业务量不太大。”

即将在济南推出“倒按揭”项目的这家银行,接受采访工作人员表示,目前已有一些客户群在关注该项目了,但总体数量不是很大。

前车之鉴:上海以房养老无奈搁浅

为解决日益严峻的养老问题,让老年人维持较高生活水准,早在2007年,上海便有金融机构开始推行以房养老“倒按揭”。

10月25日,记者与上海公积金管理中心取得联系。据介绍,当年上海试推过两种以房养老模式:一种是“以房自助养老”,即65岁以上老年人将自有产权房屋出售给市公积金管理中心,并选择在有生之年仍居住在原房屋内,出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配;另一种是“倒按揭”模式,即指投保人将房屋产权作抵押,按月从金融机构领取现金直到亡故,相当于金融机构通过按月付款的方式,购买投保人的房屋产权。

该人员介绍:“以房养老实现需要3个条件,首先当事人需要拥有对房子的产权,才有出租或者抵押房屋的权利;其次当事人与子女分开居住,使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活;再就是当事人经济状况要适中,因为经济条件很好,就没有以房养老的必要,经济条件过低,就不具备以房养老的条件。”实际操作中,真正符合条件的申请人很少,于是推行计划在两年前就近乎搁浅了。

帮你算算“养老账”

住市值百万元的房子,但两个人每月可供支配的收入1500多元,除去日常开支,每月所剩不多。这让一直拥有“有生之年四处逛逛走走”的张先生夫妇至今心存遗憾。为达成愿望,两人想通过“以房养老”的形式把房产“倒按揭”出去。

老张的心愿:晚年手头上宽裕些

家住济南市文化东路吉祥苑小区的张先生,老家是潍坊寿光的,20多年来一直在济南做小生意,攒下了一笔钱。60岁那年,他用这笔储蓄付全款买了这套两室两厅近130平方米的房子,2004年买的,当初花费60多万元,如今二手房评估师给出的市价已是100多万元。

张先生介绍,他购买了养老保险,现在每个月能领养老金1000多元。自从买了房子后,他把老伴刘女士从老家接了过来。现在,刘女士每月能从所在的村里领取每月三四百元不等的补贴。如此一来,两人每月收入约1500元。张先生说:“除去生活费、物业费等开支,每月剩不了多少钱。”

张先生夫妇有一儿一女,但“儿女们的生活压力也很大”,老两口外出旅游的费用根本指望不上儿女。张先生说,现在年龄大了,干不动活儿了,就想在晚年和老伴出去逛逛,坐坐飞机、旅旅游、拍拍照……可钱根本不够啊,平日里都得处处省着花。

理财师算账:以房养老很给力

接受采访时,专业理财师徐洋称,在不考虑通胀因素的前提下,假如你60岁退休,退休后每月花1000元,按平均寿命80岁计算,你将需要:1000×12×20=24万元的养老金,假如每月2000元,你将需要:2000×12×20=48万元的养老金。如果你的身体很健康,生活也很美满,活到100岁呢?答案是:活到100岁,每月2000元,你就将需要96万元的养老金!你能保证足够的经济实力应对老年生活吗?“以房养老”或许能够助你一臂之力。

徐洋称,就拿住在文化东路吉祥苑的张先生来说,他的房子市价100多万元,倘若实现了“倒按揭”,按目前平均期望寿命85周岁来算,张先生理论上预期寿命还有19年。粗略来算,19年后房屋折损约28万元,但房屋与土地增值约35万元,但由于需要减除房价评估费、税费等费用,金融机构只能按照房价的70%支付给张先生养老费用,这样算来,张先生每月可以获得的实际生活费金约3200元,加上他与老伴每月1500元的收入,他们每月有4700元可支配,日子会过得非常舒适,能实现好多旅游之类的人生愿望。

【相关链接】其他国家的以房养老

美国※

许多美国的老年人在退休前10年左右为养老买房子,将富余部分出租。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”贷款,对象为62岁以上的老年人。主要有三种形式,一是联邦政府保险的倒按揭贷款;二是由政府担保的倒按揭贷款,这种贷款有固定期限,老年住户须做出搬移住房及实施还贷计划后才能获贷;三是专有倒按揭贷款,一般由金融机构办理,发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。

加拿大※

超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行,贷款数额在1.5万至30万加元之间,只要不搬家、不卖房,房屋产权人不变,可一直住到逝世,由后人处理房产时折还贷款。

新加坡※

60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构,由公益性机构一次性或分期支付养老金,老人去世时产权由这些机构处分,“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。

日本※

老龄化现象十分严重,导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式,适用于55岁以上的人群。

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